Arrancamos el 2021 y te contamos cuánto están pagando los plazos fijos hoy, cual seria la tasa ideal en 2021 y cual es el único plazo fijo que hoy le gana a la inflación.
2020 con Coronavirus, Tasas reguladas y Cuarentena
Decir que el 2020 fue un año complicado queda chico.
En lo referido a nuestra economía y finanzas, lo podemos resumir así:
- Pasamos a tener un dólar oficial de $85 pesos
- Sumamos más restricciones al cepo y un dólar turista de $148.
- El dólar blue toco los $200 pesos
- Los plazos fijos bajaron a menos de 25% a principio de año
- Para terminar subiendo con tasas reguladas por el BCRA a 37%
- También sumamos el plazo fijo UVA Precancelable y Atados al Dólar (Agro)
- Inflación del 40%
- Virus y cuarentena con restricciones para ir al banco
- Renovaciones de plazos fijos que no se pudieron retirar a tiempo
Y por fin termino el 2020!
¿Cuánto da un Plazo Fijo en Pesos en Enero 2021?
Los plazos fijos en el 2021 continúan con una tasa regulada del 37% para depósitos en pesos.
Arrancamos el año con las tasas reguladas por el BCRA como en el 2020 en donde todos los bancos ofrecen un piso de 37% TNA para depósitos de hasta $1.000.000 de pesos (personas humanas).
Pero se puede encontrar algún banco que ofrece mas, como es el caso del plazo fijo de Reba (ex Rebanking), que paga un 38,5% a 30 días y un 37,5% a 90, siendo el banco que mas paga por un plazo fijo.
Invertir $100.000 pesos en un plazo fijo en pesos a 30 días al 37% anual, nos daría una ganancia de $3041 pesos por mes.
¿Cuánto rinde un Plazo Fijo UVA?
Los plazos fijos UVA funcionaron muy bien este año ya que le empataron (o ganaron) a la inflación.
Recordemos que estos plazos fijos se ajustan mediante el índice CER, por lo cual se van actualizando al ritmo de la inflación, más un 1% anual de tasa de interés que pagan los bancos.
Técnicamente podemos decir que al invertir en plazo fijo, le ganamos a la inflación (por muy poco).
Aunque siempre tenemos que tener en cuenta como se mide la inflación, ya que si por algún motivo la medición no coincide con la realidad, el interés no será tanto o por supuesto si la inflación baja.
Plazo fijo UVA Precancelable
Este fue el gran ganador de este año en el mundo plazos fijos.
El plazo fijo UVA tradicional te cubre de la inflación…pero el gran problema es que tiene un mínimo de 90 días y en la Argentina eso es mucho tiempo.
Los plazos fijos UVA precancelables, son igual a los UVAs normales, pero permiten cancelar el depósito a los 30 días si uno lo quisiera.
Eso si, al cancelar el deposito antes de su vencimiento, nuestro dinero ya no se actualizara por UVAs, sino que tendremos una tasa de interés fija, impuesta por el BCRA, que en este momento es de 30,5%.
Si bien cancelar anticipadamente nos daría un menor ganancia, también nos da la libertad de disponer de nuestro dinero antes de tiempo, ante una emergencia o algún cambio en la situación económica del país.
¿Y cuánto se gana con un plazo fijo en dólares?
Los plazos fijos en dólares continúan con un interés muy bajo, que esta por debajo del 0,70% TNA para depósitos en dólares a 30 días.
Y como ya es habitual, con algunos bancos pagando 0,05% anual, que es lo mismo que nada.
Pero digamos que conseguimos un banco nos de 0,70% anual por un plazo fijo en dólares: si depositáramos $1000usd, nos daría $7usd en 1 año. Eso equivale a $0,6 dólares por mes.
Al invertir en dólares estamos cubiertos ante una devaluación o escalada del billete estadounidense, pero claramente nos damos cuenta que la ganancia que deja el plazo fijo en dólares hoy es casi nula.
Dólar vs Plazos Fijos
El dólar blue cerro el año en $166, luego de tocar su máximo de $200 y es de esperar que es solo cuestión de tiempo hasta que vuelva a ese máximo.
En momentos como estos en donde el dolar puede pegar una subida de golpe, estar en pesos es siempre un riesgo.
Si las tasas fueran altas, uno puede elegir tomar ese riesgo por que obtiene un beneficio. Pero con las tasas actuales la situacion no es tan ventajosa.
La decisión esta dada, sobre todo, por el uso que le vayamos a dar a nuestro dinero y en que moneda lo tengamos.
Si ya sabemos que vamos a necesitar los pesos, no tiene sentido comprar dólares para venderlos prontamente ya que perderemos solo por el spread entre comprar/vender.
En ese caso, quedarse en un plazo fijo en pesos puede ayudar a mantener el valor de nuestro dinero hasta que lo tengamos que usar.
¿Y cual seria la tasa de interés ideal para plazos fijos en el 2021?
Con una inflación estimada para el 2021 cercana al 50%, los plazos fijos tradicionales hoy están perdiendo con la inflación.
40%-50% de inflación vs 37% de plazo fijo
Es evidente entonces que para el plazo tradicional, nos faltan varios puntos para que vuelva a ser interesante.
La tasa ideal, debería estar por como mínimo en 48%, que daría aproximadamente un 4% por mes.
Queda esperar si el gobierno decide subir la tasa de interés en los próximos meses del 2021.
Por el momento seguimos con una tasa en 37% y para contrarrestar eso, tenemos los plazos fijos UVA.
Con el plazo fijo UVA saldríamos empatando la inflación y termina siendo el único tipo de plazo fijo que vale la pena utilizar en este momento.
¿Y si queremos ganar más que con el plazo fijo?
El plazo fijo es la inversión mas básica y tradicional que existe, y a su vez, por su seguridad, las ganancias que genera son limitadas.
Para los que buscan generar mayores ganancias, las opciones son muchas…
Los fondos de inversión (FCI) son una excelente herramienta que permite retirar el dinero casi inmediatamente si así lo quisiéramos.
Aunque hay que tener en cuenta, que hay muchos FCI que terminan rindiendo menos que un plazo fijo. Si, menos…algunos bastante menos. Elegir bien el fondo en donde invertir.
Bonos con ajuste CER pueden ser una excelente opción para obtener una renta en pesos por sobre la inflación.
Quizás para un perfil mas avanzado, los CEDEARS, que son certificados de acciones de empresas extranjeras (Google, Microsoft, etc), que ajustan por tipo de cambio y ofrecen una cobertura al riesgo Argentino, son otra alternativa.
Para los que buscan irse a la otra punta y están dispuestos a arriesgar, el Bitcoin y las criptomonedas son una opción.
El Bitcoin aumento casi un 500% en 2020 y hoy se ubica en $31000 USD, luego de acercarse a los $35000.
Vale aclarar que el Bitcoin es lo mas volátil que hay en este momento y con el que se puede perder rápidamente el dinero invertido.
A su vez, es el que genera mayores ganancias y que ha dado grandes retornos en el 2020 y comienzos del 2021.
Importante conocer bien el riesgo de ese instrumento antes de invertir.
¿Conviene un plazo fijo en 2021?
Hoy el plazo fijo tradicional pierde contra la inflación, con lo cual no seria gran opción.
Pero es de esperar que pronto suban las tasas de plazos fijos para, por lo menos, acercarse a la inflación.
Teniendo en cuenta la inflación y las tasas actuales, el plazo fijo UVA precancelable se presenta como el único tipo de plazo fijo que vale la pena en este momento (para los que deciden quedarse en pesos).